继续工作20年，退休活命20年，当前平均工资4000，退休后保持生活质量需要243万，实际养老金只有37万。
首先说我的结论，那就是赶紧移民吧。且不管里面别的地方是否正确，但是有那么几点是一定正确的：
- 公务员退休保障是普通人的好几倍，已经形成公务员阶级和屁民阶级。未来某个点上面肯定要达到势不两立的地步；
- 最低收入者需要交的保险比例比寻常人高也是不争的事实（北京貌似按照1600的最低基数交，就算你只拿1200的工资）；
- 各类社保亏空是不争的事实，未来一定会通过增发货币进行账面名义值弥补，但一定会引起持续的高通胀，乃至超高通胀（乃至引发爆点）；
- 各种不明不白是一定的：比如你移民，公司交的那部分就没了；跨地区也是被截留一部分；
- 公积金账户年利率似乎只有0.36%这种级别，至少不是一年定期的利率。可是大家都听说过社保基金入市吧？那么用我们的钱赚出来的利润怎么就被侵吞了呢？如果亏了呢，算谁的过错，最后又是谁来买单？（答案：没人负责，我们通过货币增发补充账面亏空-〉通货膨胀-〉货币实际价值下降-〉生活质量下降的路径来买单。）
实际上我一直认为，如果这些钱如果发到每一个人的手上，全部存1年定期，也比放在政府账户要有更高的保障。如果政府真心为我们好，那就不要交什么社保费，直接动用税收给我们发钱就好了。当然，如果是每个人一个独立账户，清清楚楚，那也可以考虑。
之所以现在大面上大家都没有反应，那是因为传统文化中的“国〉家〉个人”的部分作怪，个人权利意识从未真正觉醒。尤其对于底层的群众来说，经常不自觉认同可以为了大家的利益牺牲个人利益这种扭曲的观念，只有当被强拆的时候才会发现周围的人是那么的冷漠。如果放在西方，这种社保制度早就上街抗议了，因为个人利益受到了极大的损害，而且不明不白。
扯远了，咱还是扯数字。上面那几个数字在其假设上面是正确的，计算方式如下：
令G = 4000, k = 1.03, 则有
G20 = G*(k^20) = 7224.45 (20年后的月工资）
因为每年增加3%这个数字比较小，可以认为近似线性增加，于是20年工资总和为（略小于）：
T20 = (G+G20) / 2 * 20(年) * 12 (月) = 1,346,933.39
令p = 8%+20% = 28%，则有实际保险名义值 J20 = T20 * 28% = 377,131.35，约38万。
20年后至40年后这段时间，如果每个月都需要现今的4000元，则此期间名义货币值总需求量是T20_40 = (G40+G20) / 2 * 20 * 12，其中
G40 = G * (k^40) = 13048.15，因此
T20_40 = 2,432,711.53，约243万。
从计算结果看基本吻合，但是实际上这里面有几个比较大的漏洞：
- 大部分人将工作38年，而不是20年；
- 现在开始工作的人，其人均寿命是68岁；（注意，2012年的人均寿命是指预期2012年出生的这群人的平均寿命，而不是这一年死亡人口的平均寿命。）
也就是说，今年刚工作的本科毕业小鬼，将会干38年的活，然后活8年。于是：
G38 = G*(k^38) = 12,299.13
G46 = G*(k^46) = 15,580.17
T38 = (G+G38) / 2 * 38 * 12 = 4,451,375.98
J38 = T38 * 28% = 1,246,385.27，约124万。
T38_46 = (G38+G46) / 2 * 8 * 12 = 1,338,206.82，约134万。
也就是说，账面缺口大约10万。于是差距已经小了很多，此外考虑实际账户资金是存在一定的利率的，比如存1年定期，这10万的差距基本上是可以找回来的。
呃，如果这样的话，为什么还要考虑移民呢？因为：
如果你不幸寿命没有达到60岁，那么……
目前有一大批的退休人口，实际上在过去是1分钱的保费都没有交。或者更准确的讲，是那些计划经济时代的老一辈，政府就没有专门的账户和预算来应对养老的事情，基本上算是比糊涂账。这部分的内容才是目前账面亏空的根本原因；
还是那句话，不清不楚，随便侵吞个人权益。于是你贡献的时间越长，损失可能就越惨重。比如说，未来如果出一个规定，说必须回原籍才能拿养老保险……
当然，如果你维权，就会遇到一个强大的政府，完全不按照法律行事。比如我就听过这样的对话：
屁民：按规定应该可以办的。
领导：（一拍桌子）规定！我打开这个抽屉里面的文件有一个规定，打开另一个抽屉里面的文件又有另外一个规定，我想要什么样的规定还不简单！
我国立法形式基本上就是形式，完全无视宪法，宪法也只能代表装精神一下。比如没有宪法法庭，也没有违宪救济途径。所以你既可以说有法有天，也可以说无法无天。
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